2026城乡居民医保与职工医保区别解读

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城乡居民医保与职工医保在参保对象、缴费方式、待遇水平等方面存在根本差异：前者覆盖非就业人群，实行年缴“个人+财政”模式，即缴即享；后者面向劳动者，强制按月“单位+个人”缴费，设缴费年限及退休待遇。

如果您正在比较2026年度城乡居民医保与职工医保在缴费方式、覆盖人群及待遇水平等方面的差异，需注意二者在制度设计上存在根本性分层。以下是基于现行政策的客观对比说明：

一、参保对象不同

居民医保面向非就业状态或单位未覆盖的群体，其制度定位是兜底性保障。职工医保则以劳动关系为前提，强调权责对等与长期积累。

1、城乡居民医保参保人员包括：本市户籍居民、持有本地居住证的常住人口、在校学生（含全日制大中专及中小学生）、办理港澳台居民居住证的未就业港澳台居民。

2、职工医保参保人员包括：与用人单位建立劳动关系的在职职工、无雇工的个体工商户、非全日制从业人员、灵活就业人员。

3、同一人不得在同一时间段内重复参加两种基本医保制度，系统将自动校验并拦截重复参保行为。

二、缴费主体与方式不同

居民医保实行“个人缴费+财政补助”模式，属自愿性年度筹资；职工医保实行“单位+个人”按月强制缴费，具有社会保险的法定强制性与持续性。

1、2026年度茂名市城乡居民医保个人缴费标准为每人每年400元，财政补助标准为每人每年700元，合计筹资1100元/年。

2、职工医保缴费基数为上年度月平均工资，单位缴费比例约为8%，个人缴费比例为2%，以月薪5000元为例，每月个人缴纳约100元，全年达1200元以上，单位同步缴纳约4800元。

3、居民医保集中征缴期为2025年10月1日至2026年2月28日，逾期缴费将设待遇等待期；职工医保由单位按月代扣代缴，无集中缴费窗口期限制。

三、缴费年限与终身待遇机制不同

职工医保设置累计缴费年限要求，旨在保障退休后持续享有医疗保障；居民医保不设累计年限，实行“即缴即享、停缴即止”的年度保障逻辑。

1、职工医保退休待遇需满足法定条件：男性累计缴满30年、女性累计缴满25年，且达到法定退休年龄后不再缴费即可继续享受医保待遇。

2、居民医保不存在缴费年限概念，也不设退休免缴政策，2026年度待遇享受期为2026年1月1日至12月31日，未缴费则无法享受任何报销待遇。

3、灵活就业人员可自主选择参加职工医保或居民医保，但一旦选择职工医保并开始缴费，其年限可累计计算，未来满足条件可享受退休医保待遇。

四、门诊与住院报销比例不同

报销水平直接反映制度筹资水平与保障强度，职工医保因缴费更高、基金池更厚，整体报销比例和限额均显著优于居民医保。

1、住院费用政策范围内基金支付比例：职工医保为84.4%，居民医保为69.3%（依据国家医保局2021年统计公报延续执行）。

2、在定点医疗机构住院，居民医保基金支付比例按医院等级递减：一级医院90%、二级医院75%、市（县）三级医院60%、自治区三级医院55%。

3、职工医保设有个人账户，每月划入金额用于普通门诊、药店购药、挂号等，而居民医保不设个人账户，普通门诊仅限统筹区内定点机构按比例报销，在校学生校内门诊报销比例为90%。

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